Estinzione anticipata del mutuo: come fare?

Se abbiamo deciso e ne abbiamo la possibilità, di estinguere il mutuo anticipatamente, va tenuto conto che un mutuo può essere estinto in modi diversi in termini di tempo o di denaro.

Molte sono le differenti azioni che possiamo mettere in campo in caso di volontà di estinguere il mutuo, ad esempio si può lasciare intatto il capitale da rimborsare richiedendo rate di importo superiore, in modo da estinguere il mutuo più in fretta; oppure si può estinguere parzialmente il mutuo, diminuendo il capitale dovuto, ma lasciando intatto il tempo di rimborso; e ancora si può richiederne l’estinzione totale così da liberarsi sia del vincolo temporale che di quello della somma da rimborsare.

In generale, alla domanda se sia meglio estinguere un mutuo o risparmiare per investire, la risposta non è mai uguale per tutti, per decidere è necessario tenere conto di diversi fattori, ma primo fra tutti l’obbiettivo che vogliamo raggiungere.

Estinguere il mutuo significa evitare di maturare nuovi interessi da aggiungere al rimborso della somma, o comunque ridurre il peso delle rate future.

Occorre innanzitutto valutare lo stato di avanzamento del mutuo, parametro importante per capire se estinguere anticipatamente sia conveniente o meno.

Se il mutuo è già vicino alla scadenza, non conviene estinguerlo anticipatamente, mentre potrebbe essere più conveniente, anche se implica una disponibilità maggiore, estinguerlo all’inizio del piano di ammortamento, per liberarsi velocemente del debito.

Se il mutuo in questione è il mutuo cosiddetto “alla francese” e cioè se all’inizio del periodo di ammortamento si avrà da rimborsare una quota maggiore di interessi rispetto alla quota capitale e verso la fine del periodo invece si avrà una quota maggiore di capitale residuo e minore di interessi e quindi si vuole ridurre la quota di interessi da rimborsare, il momento migliore per estinguere il mutuo è all’inizio del periodo di ammortamento.

Se invece si è indecisi tra, rimborsare il mutuo o utilizzare altrimenti la somma di denaro a disposizione, occorre capire se reinvestire renderà più o meno degli interessi risparmiati rimborsando anticipatamente il mutuo.

In caso di mutuo a tasso variabile, per capire se sia un buon momento per estinguere il mutuo è essenziale tenere d’occhio l’Euribor, in particolare quello a tre mesi, che è la base del calcolo degli interessi dei mutui a tasso variabile in Italia. Può essere quindi conveniente estinguere il mutuo prima che il tasso riprenda a salire per evitare maggiori interessi.

Ma quanto costa estinguere anticipatamente un mutuo?

Con la legge Bersani, decreto n. 7/2007, convertito nella Legge n. 40/2007, l’estinzione anticipata del mutuo non comporta alcuna penale.

Tuttavia vanno fatti alcuni distinguo.

Se un mutuo è stato stipulato dopo il 2 febbraio del 2007, nessuna penale è applicabile per la sua estinzione anticipata. Tuttavia, dato che estinguere un mutuo prima della scadenza va ad erodere gli interessi incassati dalle banche, che vogliono comunque ottenere una qualche rivalsa, a volte l’estinzione anticipata è permessa per contratto solo dopo il trascorrere di un certo numero di mesi.

Per i mutui stipulati prima dell’aprile 2007, la Legge Bersani ha introdotto le penali ridotte in caso di estinzione anticipata, fissando anche dei limiti che il mutuatario è in diritto di chiedere siano rispettati, senza che la banca vi si possa opporre.

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